数字钱包里的钱，算不算存款？一文理清核心误区

早上用微信付了早餐钱，点开钱包看着余额里的几百块，不少人都会冒出一个疑问：我放在数字钱包里的钱，到底算不算银行存款？会不会和银行卡里的活期存款一样,受50万存款保险的保障？

作为当下最常用的支付工具，微信、支付宝等数字钱包早已融入日常，但很多人对钱包内资金的法律性质却始终模糊，数字钱包的钱算不算存款”并没有统一答案,需要先分清钱包的类型和资金的本质属性。

先搞懂：你用的到底是哪种数字钱包？

市面上的数字钱包大致可以分为三类,不同类型的钱包内资金性质天差地别：

1. 第三方支付机构的大众数字钱包 微信零钱、支付宝余额、美团钱包这类我们最常用的数字钱包，背后运营主体是持牌第三方支付机构，这类钱包内的余额，本质上属于客户备付金。 你充值到钱包的钱，并不是直接存在你的银行卡里，而是暂时由支付机构代收保管，在2019年央行新规落地后，所有支付机构的客户备付金已经全部集中存管至央行，支付机构无法随意挪用这笔资金，但它依然不属于银行存款范畴——你和支付机构之间是“你借钱给它”的债权债务关系，而非和银行的储户关系。 举个例子：你从银行卡转1000元到微信零钱，这笔钱会从你的银行卡账户划至腾讯支付的备付金账户，你对腾讯享有1000元的债权,但这并不代表你在银行有了一笔1000元的存款。

2. 银行推出的电子数字钱包 不少银行推出的手机银行数字钱包、二类电子账户，比如工行e钱包、招行一网通账户，这类钱包的运营主体是商业银行本身。 如果你从本人的一类实体银行卡，将资金划转至这类银行数字钱包中，这笔钱依然属于你在该银行的个人存款，会被计入银行的负债表，受《存款保险条例》保障，50万以内可以获得100%赔付,和线下银行卡的活期存款性质完全一致。

3. 央行数字人民币钱包 作为法定货币的数字化形式，数字人民币钱包内的余额属于流通中的现金（M0），也就是和我们手里的纸币、硬币同属一类资产，只是变成了数字形态，它不属于银行存款，因为存款是金融机构吸收的公众资金，而数字人民币是直接由央行发行的现金,没有经过银行的吸收存管环节。

两大最容易踩中的误区

很多人对数字钱包资金的误解,大多集中在这两点：

误区1：零钱通、余额宝里的钱也算存款？

不少人会把微信零钱通、支付宝余额宝和钱包余额混为一谈，但其实它们本质上是货币市场基金，属于理财产品而非